Wkład własny to nieodłączny element procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny. Oznacza to sumę pieniędzy, którą kredytobiorca musi posiadać i wpłacić na zakup nieruchomości z własnych środków przed uzyskaniem kredytu. To zabezpieczenie dla banku, które zmniejsza ryzyko finansowe związane z udzieleniem kredytu.
Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?
Banki traktują wkład własny jako formę zabezpieczenia. Daje im to pewność, że kredytobiorca jest zaangażowany finansowo w zakup nieruchomości i jest mniej skłonny do zaprzestania spłacania zobowiązania. Wkład własny obniża też wartość kredytu w stosunku do wartości nieruchomości (wskaźnik LTV – Loan to Value), co wpływa na warunki kredytu, takie jak oprocentowanie czy marża.
Ile wynosi minimalny wkład własny?
W Polsce minimalny wymagany wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Oznacza to, że jeśli cena mieszkania wynosi 500 000 zł, to trzeba posiadać co najmniej 100 000 zł własnych środków. Jednak w niektórych przypadkach banki mogą zaakceptować niższy wkład własny, np. 10%, ale wtedy najczęściej wymagają dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co wiąże się z dodatkowymi kosztami.
Możliwość obniżenia wkładu własnego
Niektóre banki dopuszczają wniesienie wkładu własnego w wysokości 10%, ale w takiej sytuacji kredytobiorca musi liczyć się z wyższymi kosztami kredytu. Wprowadzenie niższego wkładu własnego oznacza większe ryzyko dla banku, co przekłada się na:
- Wyższe oprocentowanie lub marżę kredytową,
- Konieczność wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,
- Ograniczoną dostępność ofert promocyjnych.
Z czego można pokryć wkład własny?
Wkład własny można pokryć z różnych źródeł, takich jak:
- Oszczędności – najczęściej stosowany sposób.
- Sprzedaż innej nieruchomości – jeśli wcześniej posiadałeś mieszkanie lub dom.
- Środki z likwidacji inwestycji, np. funduszy inwestycyjnych.
- Zabezpieczenie inną nieruchomością – czasami banki dopuszczają takie rozwiązanie, ale zależy to od ich polityki i wymagań.
Co nie może być wkładem własnym?
Nie można zaliczyć do wkładu własnego:
- Pożyczki od rodziny, jeśli nie jest to zgodne z zasadami banku (banki mogą wymagać udokumentowania, że wkład własny pochodzi z legalnych i trwałych źródeł),
- Dodatkowych zobowiązań zaciągniętych specjalnie na wkład własny, jak kredyty konsumpcyjne, które mogą podnieść całkowite obciążenie finansowe kredytobiorcy.
Dlaczego warto mieć większy wkład własny?
Większy wkład własny przynosi wiele korzyści:
- Niższe koszty kredytu: Banki często oferują korzystniejsze warunki (niższą marżę, lepsze oprocentowanie) przy wyższym wkładzie własnym.
- Niższa rata kredytowa: Mniejszy kredyt to niższe miesięczne zobowiązania.
- Mniejsze ryzyko finansowe: Mniej zadłużenia oznacza większą elastyczność finansową w przyszłości.
Podsumowanie
Wkład własny to kluczowy element w procesie uzyskiwania kredytu hipotecznego. Minimalny poziom wkładu własnego w Polsce to 20%, ale są banki, które oferują kredyty przy wkładzie wynoszącym 10%, choć wiąże się to z wyższymi kosztami. Im większy wkład własny, tym korzystniejsze warunki kredytowe można uzyskać, co przekłada się na większe oszczędności w dłuższym okresie. Dlatego warto rozważyć zgromadzenie większej sumy, aby zapewnić sobie lepsze warunki finansowe i większe bezpieczeństwo.
Materiał przygotowany przez zespół redakcyjny Takidm.pl
