Podgląd aktualności
Haczyk w umowie kredytowej?
2012-01-16 22:40
Podejmując decyzję o zaciągnięciu kredytu, uważnie analizujemy koszty (prowizje, opłaty, marżę banku), a mniej wnikliwie czytamy cały dokument, który je reguluje. To błąd, gdyż nieznajomość warunków umowy może nam przysporzyć wielu kłopotów i narazić na dodatkowe koszty.
Zanim podpiszesz, przeczytaj trzy razy
Oczywiście łatwo mówić, trudniej zrobić. Nikt nie lubi czytać umów. Przebrnięcie przez strony nudnych zapisów pochłania dużo czasu i energii. Prawniczy język i drobny druk zniechęcają do lektury. Poniekąd o to chodzi. Strona, która przedstawia nam dokument do podpisu dokładnie wie, co jest w nim zawarte. Musimy dokładnie przestudiować umieszczone tam zapisy i poznać warunki umowy, zanim zaakceptujemy je jednym ruchem ręki. W razie późniejszych zastrzeżeń… sami sobie będziemy winni.
PAMIĘTAJ
Umowa musi być sformułowana w jasny i zrozumiały sposób.
Zapisy w niej zawarte muszą być precyzyjne.Wiele umów posiada tak zwane załączniki, bądź informację o tym, że jakiś zapis jest zgodny z regulaminem, który można znaleźć na stronie internetowej. Wówczas poza umową, trzeba dodatkowo przeczytać załączniki oraz odszukać i zapoznać się z regulaminami, które są częścią umowy. Czytając dokument nie możemy mieć żadnych wątpliwości, co do warunków w nim zawartych. Zwróć szczególną uwagę na słowa „jeśli”, „może”, „powinien”. Tryb warunkowy może powodować pewne niejasności w zapisach. Jeśli którykolwiek z zapisów budzi twoje wątpliwości, negocjuj zmianę tego zapisu na bardziej klarowny przed podpisaniem umowy. Po złożeniu podpisu pod dokumentem zmiana jakichkolwiek zawartych w nim zapisów będzie bardzo trudna bądź w ogóle niemożliwa. Wówczas, aby uniknąć pułapki w umowie, którą podpisałeś, będziesz musiał zmienić bank, biorąc kredyt w innym banku i spłacając poprzedni. Jednak refinansowanie kredytu może się wiązać z dodatkowymi kosztami – często bardzo wysokimi.
„Haczyki” w umowach najczęściej dotyczą następujących kwestii:
- odstąpienie od umowy i kosztami z tego tytułu
Bardzo często zapisy w umowach skonstruowane są tak, że odstępujący od umowy bank (udzielający kredytu) ponosi znacznie niższe koszty niż my, jeśli to my chcielibyśmy od niej odstąpić. Trzeba sprawdzić, czy w takim przypadku umowne kary za odstąpienie od umowy są jednakowe dla nas i dla banku.
- wcześniejsza spłata kredytu
Każda umowa zawiera zapis dotyczący wcześniejszej spłaty kredytu. W dokumencie muszą być zawarte precyzyjne dane dotyczące naliczania prowizji i dodatkowych opłat z tym związanych. Sprawdź, czy wcześniejsza spłata będzie dla ciebie opłacalna. W umowach może znaleźć się zapis dotyczący zmiany harmonogramu, który może wiązać się z wysokimi opłatami. Warto wiedzieć, że w przypadku kredytu konsumenckiego pobieranie opłat za wcześniejszą spłatę jest bezprawne. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim – konsument ma jedynie obowiązek poinformowania banku o zamiarze wcześniejszej spłaty na trzy dni przed jej dokonaniem.
- nie dotrzymanie terminu płatności i związane z tym kary
Zwróć także uwagę na kary w sytuacji, kiedy nie dotrzymasz terminu płatności. Bywa, że bank żąda wówczas kilku procent kary za jeden dzień zwłoki. Czasem są to znacznie zawyżone sankcje. Pomyśl, jakie konsekwencje będziesz musiał ponieść w przypadku, gdy spóźnisz się ze spłatą raty kredytu na przykład 10 dni. Dokładnie przeanalizuj wysokość tak zwanych odsetek karnych.
- dodatkowe prowizje
W rozmowie z doradcą w banku pozyskałeś informacje, że bank za uruchomienie kredytu pobierze od ciebie określoną prowizję. Jednak w umowach bardzo często uwzględniane są dodatkowe opłaty tzw. „manipulacyjne”. W dokumentach takich bardzo często zdarzają się zapisy dotyczące prowizji pobieranych za rozpatrzenie wniosku czy za sporządzenie umowy itp. Dlatego czytaj dokładnie umowę. Doradca powinien uczulić cię na te detale, ale nie musi – przecież wszystko jest zawarte w umowie. Podpisując, wyrażasz zgodę na zaproponowane przez bank warunki. Obarczanie winą doradcy i biadolenie, że cię w porę nie poinformował nie ma sensu. Jak to się mawia: widziały gały co brały.
- opłaty i prowizje
Dość często umowy zwierają różnego rodzaju tabele mające wskazać stawki obowiązujące w banku. Zwróć uwagę, czy prezentowane tam dane nie są wielkościami minimalnymi. Zdarza się bowiem tak, że bank chce „zrobić dobre wrażenie” i podaje kwoty minimum. Tymczasem klient ma prawo znać górną granicę opłat i prowizji, jakie może ponieść korzystając z proponowanej oferty.
- przewalutowanie kredytu
Sprawdź także, czy umowa przewiduje możliwość przewalutowania kredytu i z jakimi kosztami to się wiąże. Przeanalizuj, ile kosztowałoby cię przewalutowanie kredytu z waluty obcej na złotówki i odwrotnie. Przewalutowanie złotówek na walutę obcą może być droższe niż przejście z waluty na złotówki.
- warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy
Umowa kredytowa może być skonstruowana w taki sposób, że daje bankowi możliwość rozwiązania umowy i dokonywania w niej zmian w dowolnym terminie bez żadnych konsekwencji z tego tytułu. Banki zazwyczaj zastrzegają sobie także prawo do zmian dotyczących prowizji i opłat. Oczywiście podając powody ich dokonywania. Najczęstszym pretekstem korekty opłat są zmiany inflacji i podatku.
- dodatkowe warunki przy udzielaniu kredytu
Udzielając nam kredytu bank może postawić nam pewne warunki, na przykład może zażądać założenia u siebie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR), wykupienia ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy itp. Warto się dowiedzieć, jakie koszty wiążą się z wymaganymi przez bank polisami ubezpieczeniowymi i jakie opłaty pobierane są za prowadzenie konta ROR.
- zapis dotyczący korespondencji
Informacje typu: „Korespondencję uważa się za dostarczoną po upływie 14 dni od daty wysłania” bądź „Pisma nie odebrane przez posiadacza pod ostatnio wskazanym adresem, jednorazowo awizowane przez pocztę, strony uznają za skutecznie doręczone” są niedozwolone. Wszelkie zapisy w umowie musza być jasne i logiczne. Przecież to, że bank wysłał do nas pismo nie oznacza wcale, że ono do nas dotarło.
- zapis o indywidualnym ustalaniu warunków umowy
Kiedy starasz się o kredyt, pracownik banku zazwyczaj daje Ci do przeczytania standardowy wzór umowy. Jeśli niczego nie negocjujesz i nie zmieniasz, do podpisu dostajesz standardową umowę. Jednak, gdy ją dokładnie przeczytasz, znajdziesz informację o tym, że warunki tej umowy i jej treść była ustalana z tobą indywidualnie. W tym momencie powinna się w twojej głowie włączyć lampka: Uwaga! Przepisy kodeksu cywilnego nie chronią osób, które negocjowały umowę, a następnie podpisały ją w wersji po wspólnych uzgodnieniach. Po podpisaniu umowy zawierającej taką klauzulę nie masz szans na ewentualne dochodzenie swoich praw w przypadku, gdy umowa działałaby na twoją niekorzyść.
- informacja o zmianie stopy procentowej
Zaciągając kredyt, który będzie oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, warto zwrócić uwagę na to, czy w umowie widnieje zapis o zmianie stopy, a także informacja dotycząca sposobu powiadamiania nas o tej zmianie. Bądźmy świadomi, kiedy i jakiej zmiany dokonuje kredytujący nas bank. W końcu stopa procentowa wpływa na wysokość rat. Uważajmy, żebyśmy się nie zdziwili, kiedy nadejdzie termin spłaty kolejnej raty.
Jeszcze jedna rada na koniec. Czasem czytamy umowę i coś wydaje nam się niezrozumiałe bądź nie do końca precyzyjne. Jeśli udamy się do banku i jego przedstawiciel nie potrafi rozwiać naszych wątpliwości, warto pokazać tę umowę prawnikowi. Z bezpłatnej porady prawnej możemy skorzystać udając się do biura rzecznika konsumenta. Rzecznicy konsumentów dbają o nasze prawa w każdym mieście i powiecie. Dane teleadresowe do wszystkich rzeczników dostępne są za pośrednictwem strony UOKiK. Oprócz miejskich i powiatowych rzeczników konsumentów, UOKiK udziela także bezpłatnych porad przez telefon. W razie wątpliwości zawsze można zadzwonić pod numer infolinii 800 800 008 i zapytać prawników o zapisy zawarte w konkretnej umowie.
Przykładowe niedozwolone klauzule zawarte w umowach:
- Bank nie odpowiada za straty spowodowane okolicznościami niezależnymi od Banku
- W okresie wypowiedzenia Bank blokuje dostęp Klienta do Rachunku
- Zmiany w Tabeli opłat i prowizji za czynności bankowe nie stanowią zmian warunków Umowy
- W momencie całkowitej spłaty kredytu/pożyczki Bank dokonuje rozliczenia kredytu/pożyczki przy czym nie podlegają zwrotowi nadpłaty/niedopłaty kapitału i odsetek nie przekraczające równowartości pięciokrotnej opłaty pocztowej za list polecony
- Pisemne zawiadomienie o dokonanych zmianach uważa się za doręczone po upływie 14 dni od daty wysłania na ostatni podany przez Klienta adres do korespondencji
- Za wydanie opinii bankowej o kredycie na żądanie klienta bank każdorazowo pobiera opłatę w wysokości 250 zł
- Uruchomienie kredytu nastąpi po /…/ założeniu rachunku w Banku
Więcej niedozwolonych zapisów w umowach znajdziecie na stronie UOKIK.
Autor: Marlena Borawska
Źródło: polskieradio.pl
Wydawca: taakiDOM.pl
Podejmując decyzję o zaciągnięciu kredytu, uważnie analizujemy koszty (prowizje, opłaty, marżę banku), a mniej wnikliwie czytamy cały dokument, który je reguluje. To błąd, gdyż nieznajomość warunków umowy może nam przysporzyć wielu kłopotów i narazić na dodatkowe koszty.
Zanim podpiszesz, przeczytaj trzy razy
Oczywiście łatwo mówić, trudniej zrobić. Nikt nie lubi czytać umów. Przebrnięcie przez strony nudnych zapisów pochłania dużo czasu i energii. Prawniczy język i drobny druk zniechęcają do lektury. Poniekąd o to chodzi. Strona, która przedstawia nam dokument do podpisu dokładnie wie, co jest w nim zawarte. Musimy dokładnie przestudiować umieszczone tam zapisy i poznać warunki umowy, zanim zaakceptujemy je jednym ruchem ręki. W razie późniejszych zastrzeżeń… sami sobie będziemy winni.
PAMIĘTAJ
Umowa musi być sformułowana w jasny i zrozumiały sposób.
Zapisy w niej zawarte muszą być precyzyjne.Wiele umów posiada tak zwane załączniki, bądź informację o tym, że jakiś zapis jest zgodny z regulaminem, który można znaleźć na stronie internetowej. Wówczas poza umową, trzeba dodatkowo przeczytać załączniki oraz odszukać i zapoznać się z regulaminami, które są częścią umowy. Czytając dokument nie możemy mieć żadnych wątpliwości, co do warunków w nim zawartych. Zwróć szczególną uwagę na słowa „jeśli”, „może”, „powinien”. Tryb warunkowy może powodować pewne niejasności w zapisach. Jeśli którykolwiek z zapisów budzi twoje wątpliwości, negocjuj zmianę tego zapisu na bardziej klarowny przed podpisaniem umowy. Po złożeniu podpisu pod dokumentem zmiana jakichkolwiek zawartych w nim zapisów będzie bardzo trudna bądź w ogóle niemożliwa. Wówczas, aby uniknąć pułapki w umowie, którą podpisałeś, będziesz musiał zmienić bank, biorąc kredyt w innym banku i spłacając poprzedni. Jednak refinansowanie kredytu może się wiązać z dodatkowymi kosztami – często bardzo wysokimi.
„Haczyki” w umowach najczęściej dotyczą następujących kwestii:
- odstąpienie od umowy i kosztami z tego tytułu
Bardzo często zapisy w umowach skonstruowane są tak, że odstępujący od umowy bank (udzielający kredytu) ponosi znacznie niższe koszty niż my, jeśli to my chcielibyśmy od niej odstąpić. Trzeba sprawdzić, czy w takim przypadku umowne kary za odstąpienie od umowy są jednakowe dla nas i dla banku.
- wcześniejsza spłata kredytu
Każda umowa zawiera zapis dotyczący wcześniejszej spłaty kredytu. W dokumencie muszą być zawarte precyzyjne dane dotyczące naliczania prowizji i dodatkowych opłat z tym związanych. Sprawdź, czy wcześniejsza spłata będzie dla ciebie opłacalna. W umowach może znaleźć się zapis dotyczący zmiany harmonogramu, który może wiązać się z wysokimi opłatami. Warto wiedzieć, że w przypadku kredytu konsumenckiego pobieranie opłat za wcześniejszą spłatę jest bezprawne. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim – konsument ma jedynie obowiązek poinformowania banku o zamiarze wcześniejszej spłaty na trzy dni przed jej dokonaniem.
- nie dotrzymanie terminu płatności i związane z tym kary
Zwróć także uwagę na kary w sytuacji, kiedy nie dotrzymasz terminu płatności. Bywa, że bank żąda wówczas kilku procent kary za jeden dzień zwłoki. Czasem są to znacznie zawyżone sankcje. Pomyśl, jakie konsekwencje będziesz musiał ponieść w przypadku, gdy spóźnisz się ze spłatą raty kredytu na przykład 10 dni. Dokładnie przeanalizuj wysokość tak zwanych odsetek karnych.
- dodatkowe prowizje
W rozmowie z doradcą w banku pozyskałeś informacje, że bank za uruchomienie kredytu pobierze od ciebie określoną prowizję. Jednak w umowach bardzo często uwzględniane są dodatkowe opłaty tzw. „manipulacyjne”. W dokumentach takich bardzo często zdarzają się zapisy dotyczące prowizji pobieranych za rozpatrzenie wniosku czy za sporządzenie umowy itp. Dlatego czytaj dokładnie umowę. Doradca powinien uczulić cię na te detale, ale nie musi – przecież wszystko jest zawarte w umowie. Podpisując, wyrażasz zgodę na zaproponowane przez bank warunki. Obarczanie winą doradcy i biadolenie, że cię w porę nie poinformował nie ma sensu. Jak to się mawia: widziały gały co brały.
- opłaty i prowizje
Dość często umowy zwierają różnego rodzaju tabele mające wskazać stawki obowiązujące w banku. Zwróć uwagę, czy prezentowane tam dane nie są wielkościami minimalnymi. Zdarza się bowiem tak, że bank chce „zrobić dobre wrażenie” i podaje kwoty minimum. Tymczasem klient ma prawo znać górną granicę opłat i prowizji, jakie może ponieść korzystając z proponowanej oferty.
- przewalutowanie kredytu
Sprawdź także, czy umowa przewiduje możliwość przewalutowania kredytu i z jakimi kosztami to się wiąże. Przeanalizuj, ile kosztowałoby cię przewalutowanie kredytu z waluty obcej na złotówki i odwrotnie. Przewalutowanie złotówek na walutę obcą może być droższe niż przejście z waluty na złotówki.
- warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy
Umowa kredytowa może być skonstruowana w taki sposób, że daje bankowi możliwość rozwiązania umowy i dokonywania w niej zmian w dowolnym terminie bez żadnych konsekwencji z tego tytułu. Banki zazwyczaj zastrzegają sobie także prawo do zmian dotyczących prowizji i opłat. Oczywiście podając powody ich dokonywania. Najczęstszym pretekstem korekty opłat są zmiany inflacji i podatku.
- dodatkowe warunki przy udzielaniu kredytu
Udzielając nam kredytu bank może postawić nam pewne warunki, na przykład może zażądać założenia u siebie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR), wykupienia ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy itp. Warto się dowiedzieć, jakie koszty wiążą się z wymaganymi przez bank polisami ubezpieczeniowymi i jakie opłaty pobierane są za prowadzenie konta ROR.
- zapis dotyczący korespondencji
Informacje typu: „Korespondencję uważa się za dostarczoną po upływie 14 dni od daty wysłania” bądź „Pisma nie odebrane przez posiadacza pod ostatnio wskazanym adresem, jednorazowo awizowane przez pocztę, strony uznają za skutecznie doręczone” są niedozwolone. Wszelkie zapisy w umowie musza być jasne i logiczne. Przecież to, że bank wysłał do nas pismo nie oznacza wcale, że ono do nas dotarło.
- zapis o indywidualnym ustalaniu warunków umowy
Kiedy starasz się o kredyt, pracownik banku zazwyczaj daje Ci do przeczytania standardowy wzór umowy. Jeśli niczego nie negocjujesz i nie zmieniasz, do podpisu dostajesz standardową umowę. Jednak, gdy ją dokładnie przeczytasz, znajdziesz informację o tym, że warunki tej umowy i jej treść była ustalana z tobą indywidualnie. W tym momencie powinna się w twojej głowie włączyć lampka: Uwaga! Przepisy kodeksu cywilnego nie chronią osób, które negocjowały umowę, a następnie podpisały ją w wersji po wspólnych uzgodnieniach. Po podpisaniu umowy zawierającej taką klauzulę nie masz szans na ewentualne dochodzenie swoich praw w przypadku, gdy umowa działałaby na twoją niekorzyść.
- informacja o zmianie stopy procentowej
Zaciągając kredyt, który będzie oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, warto zwrócić uwagę na to, czy w umowie widnieje zapis o zmianie stopy, a także informacja dotycząca sposobu powiadamiania nas o tej zmianie. Bądźmy świadomi, kiedy i jakiej zmiany dokonuje kredytujący nas bank. W końcu stopa procentowa wpływa na wysokość rat. Uważajmy, żebyśmy się nie zdziwili, kiedy nadejdzie termin spłaty kolejnej raty.
Jeszcze jedna rada na koniec. Czasem czytamy umowę i coś wydaje nam się niezrozumiałe bądź nie do końca precyzyjne. Jeśli udamy się do banku i jego przedstawiciel nie potrafi rozwiać naszych wątpliwości, warto pokazać tę umowę prawnikowi. Z bezpłatnej porady prawnej możemy skorzystać udając się do biura rzecznika konsumenta. Rzecznicy konsumentów dbają o nasze prawa w każdym mieście i powiecie. Dane teleadresowe do wszystkich rzeczników dostępne są za pośrednictwem strony UOKiK. Oprócz miejskich i powiatowych rzeczników konsumentów, UOKiK udziela także bezpłatnych porad przez telefon. W razie wątpliwości zawsze można zadzwonić pod numer infolinii 800 800 008 i zapytać prawników o zapisy zawarte w konkretnej umowie.
Przykładowe niedozwolone klauzule zawarte w umowach:
- Bank nie odpowiada za straty spowodowane okolicznościami niezależnymi od Banku
- W okresie wypowiedzenia Bank blokuje dostęp Klienta do Rachunku
- Zmiany w Tabeli opłat i prowizji za czynności bankowe nie stanowią zmian warunków Umowy
- W momencie całkowitej spłaty kredytu/pożyczki Bank dokonuje rozliczenia kredytu/pożyczki przy czym nie podlegają zwrotowi nadpłaty/niedopłaty kapitału i odsetek nie przekraczające równowartości pięciokrotnej opłaty pocztowej za list polecony
- Pisemne zawiadomienie o dokonanych zmianach uważa się za doręczone po upływie 14 dni od daty wysłania na ostatni podany przez Klienta adres do korespondencji
- Za wydanie opinii bankowej o kredycie na żądanie klienta bank każdorazowo pobiera opłatę w wysokości 250 zł
- Uruchomienie kredytu nastąpi po /…/ założeniu rachunku w Banku
Więcej niedozwolonych zapisów w umowach znajdziecie na stronie UOKIK.
Autor: Marlena Borawska
Źródło: polskieradio.pl
Wydawca: taakiDOM.pl